Втора пенсия и лично пенсионно планиране

Защо е важно да започнем навреме?

Темата за пенсиите отново е във фокуса на общественото внимание. Говори се за промени, за мултифондов модел, за различни инвестиционни профили и за възможност хората да имат по-голям избор при управлението на средствата за своята втора пенсия.

Всички тези промени са важни. Но зад тях стои един още по-съществен въпрос:

Ще бъде ли достатъчен бъдещият ни пенсионен доход, за да запазим начина си на живот?

Мария Стоева – директор и финансов консултант в Life Trust

Как работи пенсионната система в България?

Пенсионната система у нас се основава на три стълба:

Първи стълб – държавното обществено осигуряване, от което се изплаща държавната пенсия.

Втори стълб – допълнителното задължително пенсионно осигуряване в универсален пенсионен фонд за родените след 31 декември 1959 година.

Трети стълб – доброволното пенсионно осигуряване, при което човек сам избира дали и с какъв размер на вноските да натрупва допълнителни средства за своето бъдеще.

Всеки от тези стълбове има своето място. Но когато мислим за стандарта си на живот след пенсиониране, е важно да си зададем въпроса дали средствата само от задължителното осигуряване ще бъдат достатъчни.

Какво представлява мултифондовият модел?

Мултифондовият модел въвежда подфондове с различен инвестиционен профил. Идеята е средствата на осигурените лица да бъдат управлявани по различен начин в зависимост от тяхната възраст, времето до пенсиониране и допустимото ниво на риск.

В универсалните пенсионни фондове ще има три основни вида подфондове:

• динамичен; 
• балансиран; 
• консервативен.

По-младите хора разполагат с по-дълъг период за натрупване и могат да участват в инвестиционен профил с по-голям потенциал за доходност, но и с по-високи колебания. С приближаването към пенсионна възраст управлението на средствата постепенно преминава към по-консервативен подход.

Мултифондовият модел трябва да започне да функционира от 1 януари 2027 година, а за вече осигурените лица е предвиден период за избор от 1 септември до 30 ноември 2026 година.

Това е важна стъпка към по-голяма лична информираност и отговорност. Но нито една реформа не отменя необходимостта човек сам да планира своето финансово бъдеще.

ВИДЕО: Втора пенсия и мултифондов модел

Една древна мъдрост за бъдещето

Още в библейската история за Йосиф откриваме един от най-старите уроци по далновидност и разумно планиране.

След като разтълкувал съня на египетския фараон, Йосиф предупредил, че след седем години на изобилие ще последват седем трудни години. Съветът му бил прост и мъдър: в добрите години да се заделя част от произведеното, за да има сигурност, когато обстоятелствата се променят.

Хиляди години по-късно този принцип е също толкова актуален.

Не знаем как ще се променят пенсионната система и правилата през следващите десетилетия. Не знаем дали бъдещите ни доходи ще бъдат достатъчни. Но можем да направим нещо още днес, да започнем навреме да изграждаме собствен финансов резерв.

Защото пенсионното планиране не е страх от бъдещето. То е отговорност към него.

Ще бъде ли достатъчна бъдещата Ви пенсия?

Пенсионирането често изглежда далеч, особено когато човек е млад, активен и получава добри доходи. Но годините преминават, а с тях се променят икономическата среда, цените, здравословните потребности и личните ни приоритети.

Затова е важно още днес да си зададем няколко конкретни въпроса:

• Какъв месечен доход бих искал да получавам след пенсионирането си? 
• Каква част от сегашния ми доход очаквам да бъде заменена от държавната и допълнителната пенсия? 
• Ще разполагам ли със собствен финансов резерв, който да ми дава спокойствие и независимост? 

Ако човек получава добър доход през активните си години, но не изгражда личен капитал, при пенсионирането може да се изправи пред сериозна разлика между досегашния си стандарт и средствата, с които ще разполага.

Личното пенсионно планиране започва от нас

Личният пенсионен план не замества държавната или втората пенсия. Той ги допълва и дава още една опора за бъдещето.

Една дългосрочна спестовно-инвестиционна програма може да съчетава постепенно натрупване на средства, възможност за инвестиране и застрахователна защита.

Най-важният фактор не е само размерът на вноската. Огромно значение има времето.

Колкото по-рано започнем, толкова по-дълъг период даваме на средствата си да работят за нас. Когато отлагаме, за постигането на същата цел обикновено са необходими по-високи вноски.

Не е нужно да започнем с огромна сума. Нужно е да започнем с ясна цел, реалистичен план и постоянство.

Малките стъпки, направени навреме, могат да доведат до голяма промяна в бъдеще.

Моят професионален поглед

В разговорите си с хората често чувам:

„Има още много време.“

„Първо трябва да реша по-спешните разходи.“

„Ще започна, когато доходите ми станат по-високи.“

Истината е, че почти винаги ще има текущи разходи и други приоритети. Затова най-подходящият момент невинаги е моментът, в който разполагаме с повече средства. Често това е моментът, в който вземем решение да започнем.

Добрият финансов план трябва да бъде съобразен с възрастта, доходите, семейното положение, целите и възможностите на конкретния човек. Той не се създава по един и същи модел за всички.

Като директор и финансов консултант в Life Trust работя с решения на Vienna Insurance Group и помагам на хората да изградят личен план, който съчетава натрупване на средства, инвестиционни възможности и защита.

Важно е да се знае, че инвестициите са свързани с риск, а постигнатите резултати в миналото не са гаранция за бъдеща доходност. Затова изборът трябва да бъде направен информирано и в съответствие с личните цели и допустимото ниво на риск.

Какво означава финансовото спокойствие?

Финансовото спокойствие не означава просто да разполагаме с пари.

То означава да имаме избор.

Да не зависим изцяло от една пенсия, един доход или едно решение на пенсионната система. Да знаем, че сме положили грижа за себе си и за хората, които обичаме.

В разговора ми с психолога Донка Неделчева говорим именно за спестовността, инвестиционните решения, сигурността и финансовата независимост. За това колко е важно човек да не оставя бъдещето си единствено в ръцете на обстоятелствата.

ВИДЕО: Разговор с Донка Неделчева

Кога е най-подходящият момент да започнем?

Най-добрият момент е бил преди години.

Следващият най-добър момент е днес.

Не е необходимо да знаем отсега всички отговори. Необходимо е да направим първата крачка – да изясним целта си, да видим с какъв период разполагаме и да изберем решение, съобразено с нашите възможности.

Сигурността се планира, не се отлага.

Покривът се поставя, преди да завали. А личният финансов резерв се изгражда през годините, в които имаме доходи и възможност да заделяме.

Ако искате да разберете как може да изглежда Вашият личен план за по-спокойни пенсионни години, запазете индивидуална среща с мен.

Ще разгледаме Вашата ситуация, целите Ви и възможните решения, спокойно, разбираемо и без ангажимент.

Запазете лична среща от тук

Мария Стоева
Директор и финансов консултант в Life Trust
Решения на Vienna Insurance Group

Настоящият материал има информативен характер и не представлява индивидуален инвестиционен, данъчен или правен съвет. Конкретните условия, рискове, разходи и възможности се представят и обсъждат по време на лична консултация.

Източник за информацията относно мултифондовия модел:
Комисия за финансов надзор – въпроси и отговори за мултифондовия модел